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人保金服來了!聽谷偉詳述保險科技時代,大象如何起舞

來源:慧保天下時間:2018-01-19

編者按

科技新浪潮之下,BATJ互聯網巨頭、新興科技初創公司、希望“換道超車”的中小保險公司等多方勢力都對著保險科技這塊蛋糕虎視眈眈。傳統保險巨頭要如何轉身?大象要如何起舞?


在1月13日舉行的“2018慧保天下保險大會”上,人保金服總裁谷偉就分享了作為傳統大型保險公司對于保險科技的理解,以及今后的發展方向。


谷偉指出,保險科技在未來主要有六大發展方向:大數據、人工智能、物聯網、區塊鏈、社交化和眾籌、眾包定制。


他以車聯網技術和大數據技術在保險業的應用為例,展現了科技賦能保險的巨大潛力。


同時,他也指出,在汽車產業、農業、大健康產業、新消費和新零售產業中,各個環節都已經有科技玩家進入。保險業應當回歸本源,同時利用好科技賦能,抓住保險科技創新的機會。


最后,谷偉以人保金服的戰略布局為例,講述了傳統保險公司進入互聯網生態和環境的方法。


下文根據谷偉在“2018慧保天下保險大會”上的演講整理而成:


▲ 人保金服總裁 谷偉


今天參會的嘉賓很多都是年輕人,都充滿了想象,充滿了對保險商業模式的新認識,充滿了改變某些領域的信心、充滿了對未來的憧憬。在我看來,人保金服在科技領域依然是一個學生,也是一個新玩家,但互聯網領域講的就是溝通和連接,所以我今天還是跟大家分享一些我的想法。


保險科技給保險業發展帶來了深刻的變化。奧緯咨詢預測,2020年中國保費總收入可望達到4.5萬億,其中保險科技保費合計可望突破1.1萬億。保險科技保費中,傳統產品的網上銷售達7470億元左右,技術驅動的產品升級、生態系統導向的產品創新達2000億元左右。


我們認為,未來中國保險和保險相關產業鏈的發展很大程度上依賴于大數據、人工智能、區塊鏈以及動態、精算等新技術的應用。



保險科技六大發展方向助力險企提升效率創造全新商業機會


我們認為保險科技主要有六大發展方向,這些技術為保險業促進銷售、提升效率、降低成本、提升用戶體驗、防范風險、創造新的商業機會提供了可能。


大數據


大數據改變了保險業的風險預測能力,它將從根本上改變了對于風險的認知和管理,改變了傳統的保險精算方式,改變了定價和風險準備。


壽險以前是一張生命表作為定價基礎;財險雖然定價的維度非常多,數據也非常多,但是作為消費者,我們看到的產品和服務的差異化并不十分明顯。目前,大數據技術使得我們能夠對風險進行更加細化的切片管理,創造更加多元的產品。


人工智能


機器人部分代替人工。主要應用領域有:


● 機器人支持承保和報價。例如 Insurify公司,是美國第一家在線車險經紀平臺,它通過在線平臺為用戶提供便捷的車險購買體驗,基于雙引擎連接,使客戶可以在最短的時間獲取最好的價格和最適合的產品組合。


該公司通過搜集用戶駕駛相關信息,在線智能匹配車險報價,為用戶推薦合適的保險產品。Insurify還擁有人工智能虛擬保險代理人Evia(Expert Virtual Insurance Agent,虛擬保險代理專家),它可以通過一張車牌照片為用戶找到更好的汽車保險產品。


● 智能呼叫中心。包括銀行、證券,保險公司等都在嘗試。


●  圖像識別技術與智能定損。這兩項技術正在處于商業化應用的前夜,但技術一定要和保險的數據相結合,才能投入到商業運營。

物聯網


物聯網與保險結合后,可以使服務由主要面向“人”延伸到直接面向“物”和“環境”。主要應用于車聯網、智能可穿戴設備、災害事故的風險管理。

區塊鏈


區塊鏈的核心是重構信用。保險和區塊鏈具有天然基因性的聯系。區塊鏈+保險的應用實踐主要在農產品溯源、物流供應鏈信息協同、互助保險計劃、客戶信息共享等方面推進,形成以區塊鏈為基礎的數據信息共享生態圈和業務開放合作平臺。

社交化和眾籌


保險社交化的實質是新科技帶來的生活方式轉變,進而帶來的保險模式的創新。社交化和眾籌未來會給保險業帶來很多商業機會。


例如德國的friendsurance公司,對風險進行了拆分和組合,一個保單下最常發生的風險(如100美金賠付額以下的),全部是靠眾籌和自理賠實現的,在這之上的層級出險理賠才是保險公司、再保險公司的工作。


美國的Lemonad公司開展的針對租客和房主的房屋財產保險,是應用人工智能和大數據分析等技術打造的新模式,試圖把保險業推出不斷增加保費的惡性軌道。該模式首先提取20%保費作為運營費用(如有剩余即為公司利潤),40%用來購買再保險以應對巨額賠付,40%作為常規理賠池應對小額理賠,理賠池中如果有結余,Lemonad會捐款給投保者指定的慈善機構(比如青少年禁煙協會)。

眾包定制


根據保險的風險分層原則,基于特征(大小維度、風險處置等)與風險處置方式差異,對現有產品拆解重組、對風險分層承保、對服務分類落地,實現產品與服務的底層創新與重新組合,提供更好的差異化產品與服務。


車聯網、大數據技術在保險業深度應用


我們有很多先進的技術,有大量的數據,但最關鍵的,還是怎么實踐的問題。關于保險業的實踐我舉兩個例子:

車聯網技術的應用


目前,車聯網技術在商用車領域,有著極豐富的實踐。


之所以該技術在商用車領域推廣順利,是因為有多方共同利益的需求。交管局需要約束駕駛行為、提高處理效率、降低事故處理成本;車隊要防止司機出險、不正常上班或者是拉私活等情況、降低保費支出;保險公司要降低賠付率。


保險公司和大型商業車隊合作,為很多車隊安裝了基于OBD的產品,該技術的使用取得了明顯的成效,車隊運營成本和保險的賠付率都較以前有明顯下降。我們進行試點后,車輛賠付率從76%降至68%。


但在私家車領域,為什么沒有很好的產品?為什么OBD和UBI不能很好的應用?其實技術不是瓶頸,很多因素決定了它暫時無法形成爆款:


消費者價值:車險消費者價值矩陣非常復雜,構成因素較多,UBI的MHD模式,通過改善消費者駕駛行為降低保費,但隨著其他因素變化,技術的邊際貢獻正在逐漸降低。


保險業價值:車險市場競爭激烈,目前的定價其實已經非常低了;車險市場效益較差,車聯網不能直接改善車險企業的財務績效。傳統保險企業無論規模大小均缺乏足夠的動力。


技術和市場話語權的不統一:互聯網行業擁有技術創新能力和技術話語權,但缺乏對線下資源的配置能力;傳統保險企業缺乏核心技術能力、互聯網文化,但擁有較大的市場話語權,擁有較強的線下資源配置能力。


監管環境:基于金融風險的考慮,車險監管政策對車險創新仍存在諸多限制,包括:條款、費率厘定方式、服務方式、銷售方式等。


因此,現在消費者的痛點并不是技術不夠先進帶來的。一個基于車聯網的UBI車險現象級產品,應該是基于營銷、運營、定價、產品、服務、風控、成本管理、供應鏈的綜合性創新,應該能夠顯著提升消費者價值,擊中消費者痛點。


保險企業應用車聯網創新,應該垂直聚焦一個非常細分的領域,在中國的私家車市場,選擇痛點最大的細分客戶群,推出一個具有鮮明訴求的專用品牌,結合車聯網解決客戶痛點。通過車聯網+人工智能+區塊鏈+共享互助技術的綜合應用,通過在行業形成合力,明確客戶利益分享機制,順應客戶和市場需求,從各個層面提升消費者價值。

大數據技術的應用


數字化精準營銷是大數據在保險業應用的很重要的價值所在。通過整合保險內外部數據資源,建立特定產品的用戶畫像,通過輔助模型訓練優化精準度,最終為特定產品提供個性化精準營銷服務。


數據層面,通過整合內外部數據資源,提煉抽取可以用于模型的標準化數據。


模型層面,通過大規模數據的清洗、篩選,搭建分層次、分客群、差異化的用戶畫像和產品模型,運用自主學習技術,動態、持續對模型進行優化調整。


產品層面,串聯業務人員與技術人員,開發符合差異化、精準營銷特點的分散型產品,根據特定產品開展數據積累、模型優化和渠道資源整合。產品經理一定是未來的主角。


推廣層面,在發揮內部渠道固有資源優勢的同時,借助外部渠道引流,反哺內部渠道,增強內部多通道、差異化數字化營銷能力。


運用動態定價和大數據精準營銷技術,提升分散型、小額保險產品的用戶觸達率與轉化率,同時有效降低賠付率。


以我們的航延險為例,2017年下半年,因為天氣不好,產生了大量的高賠付,很多保險公司暫停了航延險。但我們利用大數據技術解決了這一難題:通過差異化動態定價,提高定價精準性;建立黑名單及客戶關系圖譜,防范道德風險;精準觸達用戶,提高營銷轉化率。2017年下半年開始上線試運行,我們航延險的賠付率降低了約15個百分點。


保險科技革命浪潮風起云涌

整體破冰尚需時日



保險科技從產品研發、銷售、核保核賠,到服務管理,各個環節的玩家已經很多,競爭已經很激烈。



在汽車產業,從汽車生產、汽車銷售,到后市場、智能網聯,從汽車資訊到新車購買、養車用車、二手車交易,每個領域都有創新者進入。



再看農業,在很多人的思維里,農業就是傳統產業,包括很多保險公司也是這樣認為。但實際上,科技在三農領域已經風起云涌,只是我們不熟悉、不知道。保險的從業者只是從外部感受了那種氣氛,但是真正進入的并不多,尤其是傳統的大型保險公司。



還有大健康產業,機會很多,但控制局面的公司不多,在這方面有的保險公司已經領先布局,但其他保險公司也有機會。


還有新消費、新零售產業。現在所有碎片化的保險產品全部都是產生在這個領域。他們引入保險人才,比我們敢干,比我們擁有更多的客戶資源。


以上這些都是傳統保險公司所面臨的巨大壓力,我們應該怎么辦?我有以下幾點思考:


● 保險科技革命浪潮風起云涌,整體破冰尚需時日:前途一片光明,但道路還比較坎坷。


● 科技賦能保險,小荷才露尖尖角:局部領域的創新運用正在被驗證。


● 價值回歸,創新還需回歸保險本質屬性:有利于改進行業生態、提升用戶體驗的創新將率先落地。


● 把握契機,保險巨頭創新之路任重道遠:路漫漫其修遠兮,吾將上下而求索。


保險科技創新風起云涌,無論是保險機構,還是科技巨頭、創業精英都在整合資源,尋求突破。從實踐來看,創新是一項系統工程,保險企業應抓住這最為難得的轉型機遇期尋求突破,這是一次短跑,也是一場馬拉松,誰領跑,誰將贏得未來。



人保金服突圍之道:做資本資源的

連接者和創新團隊的支撐者


我以人保金服為例,來談談傳統的大保險公司如何進入互聯網生態和環境。


人保金服是一家什么樣的公司?我覺得是一家保險+科技+數據+創業孵化和輔助投資的平臺公司,它是市場化的。


我們計劃在普惠金融、汽車服務、保險科技等3個重點領域實現項目突破;在支付、大數據應用、創新孵化等3個平臺構建互聯網金融基礎設施;在互聯網金融投資平臺這一新領域進行積極研究布局。


有的公司對創新采取的最簡單的辦法是并購,但人保金服不只做單純的并購,我們要做資本、資源的連接者和創新團隊孵化的支撐者。我們在科技這一領域進入得晚,所以我們不做控制型,而做攜手合作型,與合作方項目聯合發起、技術聯合創新,市場聯合推廣,資本聯合支撐,通過幾家的聯手,使產品的價格更低、服務更好、用戶更滿意。合縱連橫,這也符合互聯網的生態。