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金融知識普及月 l 保險知識微課堂

時間:2018-09-29

作為金融的一大分支 — 保險,一直備受廣大群眾的關注和喜愛。面對各種風險,很多人可能會想到用購買保險的方式來化解。然而小編發現,大多數人在購買保險的時候普遍存在一些誤區,今天小編來為大家解析如何避免購買保險存在的誤區



誤區一:重孩子輕大人


在消費投資領域,盛傳這么一個價值鏈:


孩子 > 女人 > 老人 > 狗 > 男人


大多數家庭不管貧富,都十分重視且舍得在孩子身上花錢,這個消費觀念同樣也體現在了保險配置上。有些家長寧可自己的保險裸奔,也要把孩子的保險給上足了:醫療、重疾、年金、意外等等,能上的統統上,沒辦法,為了孩子的健康和未來嘛。

但是,小編要在這里非常嚴肅地敲下黑板:這其實是非常錯誤的配置!對于一個家庭來說,購買保險最基本的原則是“先大人后小孩”,大人中則先保“頂梁柱”,也就是收入最高的那個人。為什么?

我們不妨結合一組家庭進行分析:


案例分析:

小保是家里的經濟支柱,每個月收入1.5萬元,妻子收入6千元,孩子2歲了。如果小保罹患重大疾病,除了會面臨高額的醫療開支、護理開支,還將導致家庭主要的經濟來源斷流,妻子和孩子只能靠每個月6000元工資生活,孩子未來的學費更是毫無著落。因此在這樣一個三口之家中,小保對家庭影響最大,是最病不起的那個人。


家長給孩子買保險無非是希望給孩子提供保障,給孩子一個確定的未來。但事實上,父母才是孩子最根本的保障來源。倘若孩子生病住院,即使沒有保險,父母尚能抵御;但如果是家長出險,那孩子誰來保障?

此外,就重疾發病率而言,成年人也遠比小孩要高的多得多。



誤區二:重財產輕人身


“只有醫保和車險”,這是普遍現象。每年投入五六千,為價值20多萬的愛車上足了商業險,卻未花分文,為無價的家庭成員購買人身險。

小編也曾和這些人聊過,有人說:“車子老在外邊跑,感覺發生風險的概率高些”。真有交通事故了,難道就保車不保人么?退一萬步說,車子老在外邊跑,那人又何嘗不是天天在“外邊跑”,經常“連軸轉”呢?說到風險概率,我們可以看一組對比:根據交通運輸部和交管局數據,2016年中國共接報道路交通事故864萬,占機動車保有量2.9億輛的2.98%;根據國家衛計委數據,2016年中國住院患者總人數已增至21560萬,占總人口13.83億的15.59%。所以,人遠比車子脆弱的多,也金貴的多。所以,保險購買的第二個原則是“先人身后財產”。

也有人說:“我已經有醫保了,所以不需要商業保險。”Excuse me?你確定么?醫保“額度有限、藥品有限、保障范圍有限”,所以很多福利待遇好的企業會給員工上補充醫療險,但是涵蓋的往往也只是起付線以下及自付一的部分,抵御大病風險的能力還是不足。



誤區三:重產品輕規劃


小編在給客戶提供咨詢服務時,很多客戶喜歡開門見山地直奔主題“你幫我推薦一款重疾險吧”,“你幫我看看這款產品好不好”。在剛入行的時候,小編會順著客戶思維,和客戶就產品而聊產品,幾次下來,發現效果不佳:還未摸清需求的主干,就已經陷入到比產品比較的細枝末節中了。如果需求把握的不準,產品比較的再多,最終不能解決問題,又有什么用呢?

所以,保險購買的第三個原則是“先規劃后產品”。

回到文章開頭的對話,客戶的顧慮其實是擔心醫藥費付不起,然而在未經合理規劃的情況下,客戶就先入為主地去尋找重疾險產品。擔心付不起醫藥費就該買重疾險么?有這種想法的人大多沒分清醫療險和重疾險的區別。醫療險屬于報銷型產品,花多少,報多少,保額通常都在百萬以上,可報銷社保外的醫療項目和藥品,如果擔心付不起醫藥費,應該優先配置醫療險,大部分產品每年只需要幾百元的投入即可;而重疾險的作用是補償大病后無法工作的收入損失,保險公司一次性給付保額,賠款不限用途,可以用來支付貸款、子女上學、家庭日常開支等,保費往往較高。

保險作為轉移家庭財務風險的金融工具,需要充分結合每個家庭的收入、預算、負債、人員結構、現有保障、健康狀況等進行統籌規劃,并最終確認:家庭現有的風險保障缺口在哪?風險值有多大?如何轉移?

待方案明確之后,才進入到“選產品”的環節。先分析:這些產品保什么?不保什么?保障力度有多強?健康告知、投保規則、核保規則如何要求?然后,再結合自身的風險缺口,有針對性地去尋找最適合的產品。